Как получить самую выгодную ипотеку

Предварительный расчет

Чтобы заранее узнать и сравнить условия кредитования, воспользуйтесь ипотечным калькулятором. Найти его можно на сайтах банков или в онлайн-сервисах, таких как banki.ru, ЦИАН, «Консультант плюс», calcus.ru.

С помощью калькулятора вы сможете предварительно рассчитать ставку и ежемесячный платеж. А меняя срок, сумму кредита и размер первоначального взноса, подберете оптимальные для себя условия.

Но учитывайте, что это только предварительные параметры. Итоговые условия вам скажут уже при обращении в банк, поскольку они зависят от многих факторов: особенностей недвижимости, вашей кредитной истории, способа подачи заявки и т. д.

Выбор и обращение в банк

Чтобы выбрать подходящий банк для получения ипотеки, сравнивайте условия. В первую очередь рассмотрите тот, услугами которого пользуетесь и куда приходит ваша зарплата. Как правило, для своих клиентов банки предлагают лучшие условия кредитования. Дисконт может составлять 0,3–1 % годовых — на первый взгляд звучит не солидно, но в перерасчете на 20–30 лет ипотеки вы сэкономите сотни тысяч рублей.

На заметку! Обращение в свой банк ускорит проверку документов и рассмотрение заявки.

Также при выборе обращайте внимание на дополнительные скидки и акции, они есть везде. Это может быть дисконт при крупной сумме ипотеки, переводе зарплаты в банк после оформления ипотеки, использовании цифровых сервисов, комплексном страховании и т. д.

Льготные программы

Ипотечный рынок в России стремительно развивается. И все благодаря льготным программам кредитования. По статистике, за 2023 год было выдано 2 млн кредитов — это на 80 % больше, чем в 2022 году. 

Несмотря на то что в июле 2024 года не в лучшую сторону изменились условия массовой программы господдержки на новостройки, выбрать есть из чего. Расскажем, какие есть льготные предложения от государства. 

Семьи с детьми

Программа семейной ипотеки должна была завершиться 1 июля 2024 года, но приняли решение продлить ее еще на 6 лет до 2030 г. Условия при этом несколько изменились.

Максимальная ставка — 6 %, первоначальный взнос — от 20 %, предельная сумма — 12 млн руб. для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. — для остальных регионов.

Новая программа затрагивает более узкий круг россиян. Льготную ипотеку можно взять семьям с детьми:

• если возраст хотя бы одного ребенка до 6 лет;

• при двух детях до 18 лет, проживающих в городах с населением до 50 тыс. чел., в регионах с низким объемом строительства или там, где есть индивидуальные программы развития;

• если есть ребенок-инвалид.

Специалисты IT-компаний

Ставка по кредиту — 5 %, может быть снижена банком или по региональной программе. Но ставка повысится, если сотрудник уволится и в течение 6 месяцев не устроится в другую аккредитованную IT-компанию. 

Первоначальный взнос — от 20 %. Максимальная сумма кредита для IT-специалистов в городах-миллионниках — 18 млн руб., в остальных — 9 млн руб. Срок ипотеки — до 30 лет. На вторичное жилье программа не распространяется.

На льготную ипотеку могут рассчитывать специалисты IT-сферы возрастом от 18 до 50 лет со стажем от 3 месяцев на текущем месте работы. При этом компания должна быть аккредитована Минцифры РФ, проверить это можно на сайте ведомства.

Кроме того, к заемщикам возрастом от 36 до 50 лет есть требования к доходу (до вычета НДФЛ): 

• от 150 тыс. руб. — в Москве;

• от 120 тыс. руб. — в других городах-миллионниках;

• от 70 тыс. руб. — в остальных населенных пунктах.

На заметку! Программа действует по 31 декабря 2024 г. Но ставка по льготному кредиту останется неизменной на весь его срок.

Военнослужащие

Условия ипотеки у отдельных банков различаются. Ставка варьируется от 5 %, сейчас средняя составляет около 17 % (на июль 2024 года). Срок ипотеки — до 25 лет. Купить по ней можно недвижимость на первичном и вторичном рынке, дом или таунхаус.

Программа распространяется на военнослужащих по контракту и офицеров — участников накопительно-ипотечной системы. Как это работает: военный состоит в НИС уже с начала службы, и государство перечисляет на его индивидуальный счет фиксированный платеж, в 2024 году — это 365 346 руб. в год.

Через три года уже можно купить недвижимость по военной ипотеке, потратив на первоначальный взнос накопления со спецсчета. А ежемесячные платежи по кредиту будет вносить государство, пока идет служба. Но если уволиться со службы без весомых причин, придется не только платить оставшиеся взносы самостоятельно, но и вернуть государству уже выплаченные за жилье деньги.

На заметку! Участники СВО могут не ждать 3 года, а получить льготную ипотеку уже с момента включения в реестр НИС.

Для Дальнего Востока и Арктической зоны

Льготная программа на покупку квартиры в новостройке, вторички, дома или земельного участка на Дальнем Востоке и в Арктической зоне. Действует до 2030 года.

Ставка всего 2 %. Лимит кредита — 6 млн, а если жилье более 60 м² или расположено в монопрофильном пункте — 9 млн. Срок ипотеки — до 20 лет. Первоначальный взнос — от 20 %.

В программе могут участвовать супруги до 36 лет, одинокие родители до 35 лет, сотрудники медицинских и образовательных учреждений, переселенцы с новых территорий, сотрудники оборонных предприятий и участники СВО. 

Для получения ипотеки регистрацию в ДФО или Арктической зоне не требуют. Но когда вы оформите право собственности, зарегистрироваться по месту жительства нужно в течение 270 дней.

От чего зависит процентная ставка

Итоговая процентная ставка зависит и от того, по какой программе вы будете брать кредит, и от других факторов. Что еще может на нее влиять: 

• Кредитная история 

Банк может одобрить ипотеку и при плохом опыте кредитования, но тогда ставка будет максимальной. Ведь он рискует и вынужден застраховать себя от потерь. И, напротив, при хорошей кредитной истории вы можете рассчитывать на более выгодные условия. Да и выше вероятность, что ипотеку одобрят в банке с самыми лучшими условиями. 

• Сумма первоначального взноса

Чем больше, тем лучше. Например, при взносе 30 % есть реальный шанс получить ставку ниже, чем в других банках.

• Сроки ипотеки

Банку невыгодно давать ипотеку на короткий срок, ведь ему снова придется искать заемщика. Поэтому ставки на краткосрочные кредиты до 10 лет всегда выше.

• Оформление онлайн

Банки стимулируют клиентов на регистрацию сделок в электронном формате для прозрачности и чистоты процесса. Скидка при выборе такого способа оформления в среднем 0,3 %. 

• Скидка от застройщика

Почти у всех строительных компаний есть договоры с крупными банками. Если вы покупаете квартиру у конкретного застройщика, вам могут предложить скидку и другие выгодные условия.

Оперативная сделка

Еще один способ сэкономить — не тянуть с оформлением ипотеки. Многие банки стимулируют клиентов и предлагают скидки за оперативное заключение сделки. 

В среднем, дисконт составляет от 0,2 до 0,5 %. Рассчитывать на него вы можете, если с момента одобрения кредита до выхода на сделку пройдет не более 30–45 дней.

Страхование

По закону, при оформлении ипотеки обязательно страховать только недвижимость. Но многие банки предлагают дополнительное страхование. Оно не обязательно, и вы можете отказаться, но это хороший способ снизить ставку по ипотеке.

Чтобы обезопасить вас и себя от невыплат, банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье. Это компенсирует ущерб, если заемщик, скажем, заболеет или утратит дееспособность. За оформление такой страховки банки предлагают заниженную ставку на весь период кредита.

Подытожим

Чтобы взять ипотеку на лучших условиях, изучите предложения разных банков с помощью ипотечного калькулятора. В первую очередь оцените тот банк, услугами которого пользуетесь. Возможно, вам доступны льготные программы — проверьте, подходите ли вы под требования.

Учитывайте факторы, влияющие на снижение процентной ставки. Например, если вы можете внести первоначальный взнос более 30 %, не стесняйтесь и смело просите скидку — вы выгодный для банков клиент.

А выбрав банк и получив одобрение, не тяните со сделкой. Быстрое оформление ипотеки тоже может сыграть вам на руку.